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理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。以下是本站分享的国外银行个人理财产品创新趋势研究和启示，希望能帮助到大家!国外银行个人理财产品创新趋势研究和启示
目前，各家商业银行都将个人理财业务的开展作为争夺优质客户的重要手段，市场竞争日趋激烈。我国商业银行与国际商业银行发展个人理财业务的现状和格局相比，尚处于起步阶段。如何将理财业务从低水平的同质产品竞争转变为创新能力的竞争?为借鉴国外银行个人理财产品成熟的经验，本刊分两期发表《国外银行个人理财产品创新趋势和启示》一文，希望对国内银行业开展个人理财业务能有所帮助。
自动式的投资服务设计
美国的Betterment证券公司的投资服务是一个线上的个人投资服务，将客户的银行账户与股票、债券长期投资账户连接在一起。这一投资工具将直观的用户界面与客户的快速高效的投资相结合。简单易用，适用于复杂的投资交易。账户中的资金增长免收个人所得税，客户支取其中的资金无须支付任何费用。当客户将资金投入Betterment的投资计划，该公司按照客户的指令分配在股票基金和债券投资之间的比例，客户拥有该公司选择的股票和债券市场基金的份额，由该公司处理投资产品的买卖事宜。
在客户的网页上，显示着客户的投资余额总额，其中本金是多少，收益是多少，以仪表盘的形式显示着客户的投资中股票对财政债券的比例。财政债券的比例和余额总额，股票市场投资的比例和余额总额。Betterment向客户提供合适风险的股票与债券的任意组合。客户只需要决定在股票和债券之间的比例，剩下的工作就可以由Betterment自动完成。投资过程的自动化设计，节省了客户的时间和费用。在股票市场投资中，该公司采用多样化的投资策略，向客户提供最广泛的股票组合。在股票的选择中，他们倾向于购买价值型和小盘股的市场交易基金，这种股票被学者认为是高回报的股票。
财务和投资管理工具的设计
加拿大蒙特利尔银行的Moneylogic
这是一个线上个人财务管理工具，客户使用该工具能够查看、追踪和管理消费和存款账户的情况，也能够建立预算，确定财务目标。客户可以进行交易管理，查看他们的消费和存款交易，交易明细列示在诸如“汽车”、“住房”等明细的分类下面。概览页内显示客户账户余额、预算、存款目标，方便客户了解。Moneylogic也会搜集客户的存款和消费信息生成客户易懂的图表。
该软件可以提供预算管理功能显示每一项支出的预算，用柱状图显示是否超过了预算目标，非常直观。通过使用Moneylogic的统计分析功能，客户可以容易地对消费进行分类，查看报告、建立预算目标、生成报告以及其他的功能。
美国的 MoneyDesktop公司提供的MoneyDesktop
这是一个个人财务管理工具，可以监督客户的财务状况，并能够针对客户的财务行为提出个性化的金融产品建议。MoneyDesktop将客户在不同金融机构的信息整合在一起，并且使客户能在一个界面对自己的财务进行管理。MoneyDesktop向客户提供相关建议，帮助客户改善他们的财务状况。如果客户的经济状况走到了预期之外的道路上，这一应用将会立即得到信息并且向客户提供建议。MoneyDesktop 个人财务管理软件自动跟踪并对客户的消费进行分类，客户可以建立预算并且监督自己在重要领域的消费情况。对客户剩余的资金，会及时转入偿还欠款的账户。
美国的个人资本公司提供的个人资本软件(Personal Capital)
这是一个个人的财务管理工具，可以将所有的账户信息整合在一起，使他们可以在一个界面上管理自己的账户，进行支付或者投资。在投资分配区域，客户可以看到现金、债券、国际市场股票、美国股票、未分类资产各有多少，以及他们的占比和饼状图。个人资本的目标是使自己的客户生活在更好的财务状态之中。客户在银行的带领下可以跟踪了解认知自己的消费行为，客户无须登录多个网上银行。客户可以在理财顾问的指导下制订出自己的理财策略。
对我国商业银行开展理财产品创新的建议
保障本金类投资产品。这是可以开发最低价值保护的基金产品。确保产品的安全性和灵活性，基金净值达到的最高价值的85%被保值，确保在股票市场上价值上升的可能性。当市场上升时基金的最低价值不断上升，但当基金市值下降时，基金的最低价值保持不变。也可以发行双保障共同基金。将产品与几个共同基金产品挂钩，除保证到期偿还本金外，还保证每半年付息一次。商业银行也可以开发保证股票市场债券的产品，使客户在享有股票市场收益的同时，还能够避免投资本金的损失。
创新存款类理财产品。商业银行在监管允许的情况下，开发到期日前可以将利率提升一次的存款证业务，也可以开发梯级存款证产品。客户可以投资于梯级存款证，以帮助客户享有更高的存款收益。为鼓励客户进行存款，对于存款达到不同金额的客户，可以给予不同的奖励，奖励可以使用赠送积分或采取免除手续费的形式，也可以开发社保卡、医疗卡等产品，客户使用该卡可以进行医疗健康的消费，并进行报销，方便客户管理自己的健康医疗支出。
创新与理财相关的贷款融资类产品。商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇或黄金交易的客户提供“展”服务，也可以参照南非NedBank提供股票分期计划的做法，向客户提供分期贷款。客户可以先支付所购外汇或贵金属的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇或贵金属，可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。
开发小众市场投资产品和账户设计。我国的商业银行可以在有众多海外华人居住的海外分行，发行向更多中国市场投资的固定收益产品，或浮动收益的投资产品;可以向客户提供全球一体化的服务;向客户提供跨国税务顾问服务、优化他们在异地工作期间的税务安排;帮助他们提供在中国的缴纳房租、公用事业收费、各种账单、开立存款账户，购买理财产品，申请按揭贷款等;可以提供汇款卡的业务，客户可以向他国转账。
提供自动的投资服务设计。在监管允许的情况下，将客户的股票类基金投资与债券类基金进行组合，帮助客户进行长期投资，增加客户的投资收益。客户可以控制自己的投资分配，将资金在高收益的股票市场交易基金与低风险的财政债券之间进行分配。这一线上服务使客户的投资变得非常容易。在股票类基金的选择中采用多样化投资策略。由于市场的变动，客户的账户资金余额会经常变动，银行可以根据客户确定的股票基金与财政债券的比例，对整体的投资金额进行重新分配。
提供理财相关的增值服务。可以向客户提供理财课程，扩大银行理财服务的影响力，理财的课程可以包括经济金融走势，房屋购买的程序，离婚、分居或结婚的财务指导，经营公司的指导，银行还可以提供财务预算管理工具、课程资料，在网站上可以提供相关的视频、互动工具指引和文章。可以提供理财资源中心，帮助客户提供管理账户、确定预算、管理按揭贷款、整合债务、获得贷款和援助、节约支出、投资方面的知识和建议。
设计财务和投资管理工具。商业银行可以开发专用的财务管理工具，将客户的各家银行的账户联系起来。客户可以在财务管理工具上查看自己的财产分布，能够看到客户财务状况的全景，理财师可以帮助客户从不同的账户之间转移资金，以使客户的税务支出降到最低。在投资分配区域，客户可以看到现金、债券、国际市场股票、美国股票、未分类资产各有多少，以及他们的占比和饼状图。客户可以管理他们的日常预算。
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