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从字面来看，词语中的“打”，意思是从事，进行;“工”指工作。所以打工就是从事工作。那为什么不叫上班呢?打工多指农村人背井离乡到经济发达地方去工作。打工者经受了身心的艰难困苦，成为中国经济发展的主力军，对中国改革开放、经济建设及城镇化做出了不可磨灭的历史贡献。下面是www.01hn.com范文网小编整理的bat为你打工赚钱么，供大家参考!bat为你打工赚钱么
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最近，84 岁的亚洲首富李嘉诚向传媒公开披露了自己对财产的分 配情况，一时间不仅引发了外界对李嘉诚巨额财产分配的浓厚兴趣， 同时更掀起了年轻人对于如何实现财务自由的热议。诚然，在财富积 累与实现人生价值的路上，李嘉诚是位不折不扣的成功者，而他之所 以能达到如此巅峰，除了努力、坚持，抑或是命运冥冥中的安排外， 还与其一直以来所坚信的
财富理念有关，即“一个人要在 40 岁前努 力为钱工作，而 40 岁后则应让钱为自己打工” 。无独有偶，在知名畅 销书《富爸爸穷爸爸》中，富爸爸之所以“富” ，是因为其不仅具备 了为钱工作的挣钱能力， 同时更具备了识钱、 稳钱、 衡钱的管钱能力， 继而实现了让钱为自己打工的目标。
事实上， 绝大多数财务自由者最为与众不同的特质并非过人的头 脑、前瞻的眼光、坚忍的耐受力，而是“化一为百”的财富增值能力。 或许在普通人眼中微不足道的一元钱， 在他们看来却是组成下一个百 万元的必要“基石” ，因为他们深知：财富并不是一味“攒”出来的， 而是“生”出来的。那么，倘若你眼下已过不惑之年，就应试图学习 些“钱生钱”的技巧，而如果你尚处奔三或奔四的路上，就努力完善 自身为钱工作吧!
曾经商海苦战 今日坐享租金收益
主人公：王本平
年龄：62 岁
今年已过花甲之年的王本平是一家股份公司的董事长， 但平时一 切事务性工作均由其长子代劳，用他的话说“辛苦一辈子，总得靠边 休息，让儿上阵了” 。与大多数靠单位退休金安享晚年的老人不同， 王本平仅将旗下所拥有的店铺进行出租， 每年就可获得几百万元的租 金收益，因而在他眼中，钱只是一串数字。王本平说，眼下所拥有的 一切都是自己曾经商海苦战的结果，如果没有当初的拼搏与坚持，今 天的自己或许和大多数老人一样，在为儿女结婚贴补之后，只能数着 有限的退休金和寥寥的存款计划性地过日子。的确，认识王本平的人 都很羡慕他的成功，羡慕他现在的生活，可却很少有人知道为了这份 不为钱所困的自由，这位老人究竟付出了多少，又忍耐了多久。
谈及年轻时的一路闯荡与拼搏，给王本平最深的感触莫过于“痛 并快乐着” 。他说，自己创业起步于卖碎布头，中途曾因生意不景气 导致一家人吃饭都成了大伤脑筋的问题。 “改革开放之初，做小生意 的人多被人瞧不起，更无社会地位可言。而我从小没上过学，成家后
不得不靠做小买卖维持生活。起先在邻居的帮助下，我从纺织厂低价 收购碎布头来卖，虽说只赚些蝇头小利，但足够一家人吃喝。后来， 由于纺织厂方面的原因，生意被迫停滞了半年，而那半年也正是我人 生当中最为窘迫与不堪回首的半年， 当时妻子因生第二个孩子而落下 了病，为了给她治病我花光了家里仅有的积蓄，甚至又找亲戚朋友拆 借了不少，实不相瞒，那段时间我经常会因为一顿饭急得团团转。 ” 在说这番话时，王本平的眼神中流露出些许惆怅与哀伤，似乎曾经的 一幕幕如过电影般再次呈现在眼前。他说，那段时间几乎从未睡过一 个安稳觉，每逢夜深人静都会对着月亮暗自发誓，迟早有一天要让妻 儿过上最优越的生活。
“在妻子的病明显好转后，我再度投入到了艰苦的创业中，卖起 了糖，而令我没想到的是，这一卖就是八年。如果不是后来转行和朋 友做起房屋置换的生意， 说不定我现在已经成了 ‘糖老板’” 。 采访中， 王本平将自己归结为“大器晚成”的类型，他说 43 岁以前始终都在 不断积累中前进，包括金钱、经验、智慧等。 “我常以自己的亲身经 历告诉周围的人，成功没有早晚，只要你一直奔跑在前行的路上并擅 于抓住机会， 终将会收获人生中的惊喜。 可以说从最初卖碎布头开始， 我几乎花费了将近二十年的时间才成立了自己的公司， 而那一年的我 已经 43 岁了。 现在回忆起来， 殊不知 43 岁于我来说却又是一个开始。 从组建公司到谈妥第一笔贸易订单，再到公司濒临倒闭后又起死回 生，其中的惊心动魄与酸甜苦辣不亲历其中的人难有体会。记得有一
次为了不失掉一个重要客户， 当时正在住院的我偷着跑出来与客户面 谈并请其吃饭，最终对方被这份真诚所打动，此后至今我们不仅成为 了很好的合作伙伴，更成了生活中的挚交。 ”王本平如是说。
在王本平看来，任何人年轻时都是财富与经验的积累阶段，而四 五十岁以后才会渐渐步入丰收阶段，此时只需懂得如何管财、理财便 足矣。他常说“年轻人积累财富用的是‘心’ ，而上了年纪的人增值 财富用的是‘脑’。据王本平讲，曾经商海打拼所积攒下的资金，除 ” 了买房外其余大部分都用来投资商铺了，因为只有让钱“动”起来， 钱才能不断地增值，否则只是一潭死水，迟早会被挥发掉。眼下，王 本平的账面每年都会多出几百万元的租金利润， 他只需打理好这些钱 尽情享受晚年生活，其余交由儿子管理。难怪周围人都习惯笑称他为 “精明老头子” ，毕竟这种成功不是人人都能企及的。
记者手记
在罗伯特·清崎《富爸爸穷爸爸》一书中写道： “虽然两个爸爸 工作都很努力，但我注意到，每当遇到钱的问题时，一个爸爸总会想 办法解决，而另一个爸爸则习惯于顺其自然。长期下来，一个爸爸的 理财能力更强了，而另一个的理财能力则越来越弱。 ”事实上，穷爸 爸始终都在思考着如何通过增加自己的收入以满足不断增大的支出， 而富爸爸则更喜欢思考如何增加自己的资产项， 用资产项产生的现金
流满足长时间的支出，继而实现让钱为自己工作的目的。
透过这本书不难发现， 穷爸爸之所以一直未能富起来的根本原因 便在于其只将目光锁定在了如何攒钱上，而丝毫不懂变通。要知道， 积攒财富只是年轻时需要尽全力去做的工作，待 40 岁之后应调整生 财方向，不要单纯再去依靠积攒收入来满足生活开支。简言之，无论 40 岁以后你是否拥有足够的财富，都要学富爸爸那样努力增加资产 项，哪怕只让一部分钱为你打工，也能在一定程度上分担你肩上的经 济压力。
抓住两次机会 早“退休”环游世界
主人公：张锡捷
年龄：46 岁
对于每个人来说，人生中的机会都如同爱情般可遇而不可求。少 数有心人在等待机会的过程中不断完善自己， 只为以最佳状态抓住机 会，实现人生中的飞跃，张锡捷便属此类。今年 46 岁的她早已“退 休”两年，而在这两年间她先后去了六个国家，且未来的日子里她还 要继续这种旅途生活。
“也许我现在这样的生活状态并不为多数女性朋友所认同，毕竟 在大多数女人看来， 天生的职责就是要在抚养好下一代的同时料理好 家人的饮食起居，也似乎只有这样才能称得上是称职的女性。倘若非 要用这样的标准来衡量的话，那么我不是。 ”张锡捷是位单亲妈妈， 同时也是一家日用化妆品公司的老总。用她自己的话讲，自己花在公 司上的时间远要比陪孩子的时间长， 而且也正因事业心过强才导致了 她婚姻的最终失败。
“我自小就是个非常独立的孩子，且这种特立独行的个性始终伴 随着我。大学毕业那年，我放弃了分配到国企的工作机会，而选择离 开天津到南方闯荡，当时在父母和朋友们看来，这种选择无比愚蠢， 但我却执意坚持下来，因为我想趁着年轻多去看看外面的世界。未曾 想五年之后，我带着人生中的第一桶金回到了家乡，虽说那笔钱现在 看来微乎其微，但与当时的工资相比也算是个不小的数目。 ”据张锡 捷讲，她回津之后所做的第一件事便是在家门口盘了个店面，而那年 月女大学生做生意在外人看来绝对是件稀罕事， 为此很多人替她未来 的前途心生惋惜。可是，五年南方的闯荡经历让张锡捷对经营产生了 浓厚的兴趣， 可以说能够低价盘下这间店面是她人生中的一次重要机 会，因为此后的创业路上恰恰是这间店面帮她渡过了资金上的难关。
“2000 年，我在朋友的帮助下成立了日用品公司，起先的几年 里经营得风生水起，公司规模亦逐年壮大，可就在一切看来顺风顺水
时，却未料因遭遇竞争对手暗算致使公司陷入产品质量危机，紧接着 资金链断裂问题随之暴露出来。为使公司能够正常运转，情急之下我 被迫卖掉了曾经盘下的店面， 而恰恰是这笔钱给了公司雪中送炭般的 帮助，更解了我的燃眉之急。此后，我通过法律手段挽回了公司的声 誉，并渐渐使一切回复到往昔的模样。现如今，每当我回想起这段经 历时都很庆幸，庆幸自己当初盘下那间店面有多么的明智啊! ”
尽管创业路上张锡捷遭遇过重重的挫折与磨难， 但每一次都被她 巧妙地化险为夷了。在她看来，世上无难事只怕有心人，困难来了不 该一味怨天尤人而是要积极想办法去解决。
“金融危机过后，大批小微企业相继倒闭，似乎在很多企业主看 来这样的厄运在劫难逃，但我却偏偏不信邪，努力找寻各种良机帮助 公司温暖‘过冬’ 。为了不错过任何一个业务发展机遇，我果断地从 华夏银行(10.65,-0.07,-0.65%)天津分行贷款 50 万元， 也正是这笔钱不 仅帮我扩大了公司的生产规模， 同时更让我在最恰当的时机抢占了市 场份额，这样一来公司的发展速度自然大大超出了同类小微企业，可 以说是危中寻机。 ”
不难看出，这第二次机会的把握，让张锡捷的公司实现了危机之 后超预期的发展， 也正是如此先人一步的举措令公司步入平稳发展的 轨道。可就在这个时候，张锡捷提出要“退居二线” ，当谈及内心的
真实想法时，她告诉记者说： “女人过了 40 岁，就不该再像年轻时那 般拼命工作了，而是要学会享受生活。这些年的存款如果合理规划， 每年足可以实现 6%的稳定受益，这就可以了。而公司的事情交给年 轻人打理，也算是对他们的一种锻炼。 ”用张锡捷的话说，年轻时需 要对自己狠一点儿，而上了年纪则需要想方设法报偿自己，总之要让 人生可放可收、有张有弛。
记者手记
招财、理财、守财似乎一直都是财富积累的必经阶段，当一个人 的资产膨胀至一定数额后， 如何有效理财以达至守财目的便显得至关 重要。其实，守财并不等同于将钱死死圈住，而是在守住现有财富的 基础上，想方设法让钱动起来。对此，业界理财师并不建议守财期间 进行大比例的风险投资，而应尽量以低风险的保本理财方式作为首 选，譬如对于中长期的闲置资金可以购买一些银行理财产品、信托产 品、实物黄金等，同时对于短期资金可以借由银行的七天通知存款在 实现收益的基础上满足流动性需求。应该讲，守财的最高境界是用盈 利部分满足家庭大部分的消费欲望， 而绝非巴尔扎特笔下那位金钱的 奴隶——葛朗台。
奔四路上 靠兼职和理财积累财富
主人公：赵源卿
年龄：36 岁
为让财富积累大大提速， 现如今愈来愈多的 “奔三族” 、 “奔四族” 都是身兼多职的“劳模” ，他们不辞疲惫地利用闲暇时间赚取外快， 目的只为提高生活品质，让以后的日子不再为钱奔波。
“要想在 40 岁以后让钱为自己打工，惟一的办法只有多做储备， 毕竟‘少壮不努力，老大徒伤悲’”在某杂志社做摄影记者工作的赵 。 源卿今年 36 岁，前行在奔四路上的他目前除了本职工作外还兼任两 家影楼和三家婚庆公司的自由摄影师，除此之外，他还会隔三差五地 给一些摄影网站供片赚取酬劳。
如此繁多的兼职可以说挤占了赵源卿大部分的休息时间。 他告诉 记者，近几年来，他始终都处于这样的工作强度中，没有一天休息时 间，而周围同龄的朋友也几乎都是如此。 “现如今指着工资致富根本 不可能，有限的月收入扣除生活开支后所剩无几，更何况随着孩子渐 渐长大，日后的家庭开销还会增加。如果不及早通过一些途径积累财 富，生活质量只会逐渐下滑，更谈不上四五十岁以后让钱为自己打工 了。 ”
与其他从事副业的人不同，赵源卿的兼职基本没有任何额外成 本，毕竟作为一名资深摄影记者所用的 2100 万像素单反相机、镜头 及配件等都是杂志社提供的，也算是“假公济私”了。这样一来，如 果按赵源卿现在的片酬计算，每月除工资外，他至少还能获得 1 万元 的兼职收入， 而若赶上结婚旺季， 他的额外收入还要成倍激增。 可是， 在这令人艳羡的兼职收入背后，却渗透着他无数汗水。
“现在的年轻人无论是对于婚纱照还是婚礼当天庆典的摄影风格 都日趋讲求个性化与真实感，而传统影楼那种‘千人一面’或将人 PS 得完全变身的摄影模式正在为新人所摒弃。为尽可能达到客户满 意， 作为摄影师需要的不单是摄影技巧， 同时还要有极强的服务意识。 所以我在为每一对新人及每一场婚礼进行拍摄时都会提前进行充分 沟通，并做好各种记录。这其中既包括他们对照片风格的整体要求及 出席婚礼的主要亲属名单等大类问题， 同时也包括诸如婚礼当天拍摄 谁与谁不能站在一起等细枝末节问题， 只有提前做到心中有数才不至 于现场出乱子。在前期准备妥当并顺利完成当天的拍摄任务后，接下 来的后期处理才是最费精力的。因为婚礼现场为了抓取更多动人瞬 间，我经常频按快门连拍，记得最多一次光是新人喝交杯酒的画面我 就足足拍了 600 多张， 如此庞大的照片数量挑选编辑起来自然很费时 间。 ”尽管兼职工作并不轻松，但赵源卿却乐此不疲，因为这些拍摄 经历既能帮他积累财富，同时更能让他过足摄影瘾。
赵源卿告诉记者，对于每月兼职赚取的酬劳，他会拿出固定比例 进行基金定投，其余部分暂时储存起来，待存至 5 万元后再购买成银 行保本类理财产品。看得出，赵源卿不仅是摄影方面的高手，同时也 是理财上的能手。在他看来，兼职摄影是广开财源的一种途径，而合 理规划资金则是财富激增的重要手段，二者缺一不可。赵源卿计划当 资金积累到一定金额后再去进行更为多元化的投资， “财富雪球” 以将 愈滚愈大。因为，他始终认为，财富的积累与增值是分阶段进行的， 而眼下要做的只是在求稳的基础上将财富基数不断做大。
记者手记
常听很多中年朋友在形容自身处境时说“40 岁前是在用命换钱， 而 40 岁后则在用钱换命” ，虽是打趣，但却着实透露出财富积累过程 中的艰辛与不易。事实上，当今社会像赵源卿这样身兼数职的中年人 并非少数，他们牺牲闲暇时间、牺牲精力，甚至是牺牲健康，只为能 积攒更多财富，让一家人的生活质量得以更快提升。诚然，这份初衷 固然是好的，可是若以牺牲身心健康为代价就得不偿失了。要知道， 财富的积累是循序渐进的，即便不能保证 40 岁后实现让钱为自己打 工的目标，但只要健康与努力向上的劲头儿还在，成功是迟早的事， 而如果身体早早累垮， 未来的岁月里则只能将辛苦积攒下的钱耗尽于 漫长的治疗中。所以，有必要在追寻财富自由的路上适时停顿下来， 整理好身心再出发。
企盼大发展 白领努力增加竞争力
主人公：linda
年龄：25 岁
眼下，又到了一年一度的高校毕业季，一时间投简历找工作成了 应届生们忙碌的主题。然而对于同样面临毕业的 linda 来说，找工作 早已不是问题。 “我从研一开始就在外企实习，由于工作上比较努力， 所以很受老总器中， 甚至还额外得到毕业后直接签订正式劳动合同的 优待。可以说，我是同学当中第一个找到工作的幸运儿。 ”linda 是学 日语出身的，因而在现在的日企工作自然很得心应手。尽管正式签订 合同后每月的薪水只有 4000 元， linda 觉得能够零经验被招进世界 但 500 强已着实很开心，毕竟这个平台本身就足以让人成长。
Linda 告诉记者， 很羡慕那些事业有成的精英可以在 40 岁后不再 为赚钱所累，轻松惬意地享受生活，然而 linda 深知这种人人艳羡的 状态却并非每个人都能达到的，只有及早进行规划才能逐步逼近目 标。为此，linda 给自己制定出周密的职场发展计划。
“马斯洛的需求层次理论告诉我们，物质需要是人类较低层次的
需要，而自我实现的需要才是最高层次的需要，职业发展便属于满足 自我实现需要的范畴。 记得大学期间曾聆听过一位跨国企业高管的演 讲， 他说从进入职场那天开始就已经为自己规划好了一条清晰的发展 路径。即利用一年时间掌握所有的工作要领，三年内力争有所小成， 五年后努力成为专家， 然后继续进行细化而深入的理论实践磨合以实 现十年后成为权威，十五年后成为行业顶尖人物的目标。为此，他从 入职开始就明显比其他同事努力，且从不计较一时的得失，很多时候 为了能更快速地掌握一门技术， 他甚至牺牲掉与女友约会的时间主动 加班，而正是这股子韧劲与拼劲使他最终在 42 岁时实现了总裁梦。 可以说，这位高管的那次演讲使我大受启发，同时也深深触动了我。 于是， 从我决定开始进入这家企业实习那天起就暗自立下了阶段目标 及长期目标，并努力利用闲暇时间充电且虚心向前辈们请教。因为我 深知只有现在努力增加竞争力才能实现更快速的发展。 ”linda 说自己 就是那只“早起的鸟儿” ，能吃到“虫子”并非在于有多聪明，而是 在于有多勤奋。
采访中，她告诉记者，最近又报名参加了华尔街英语课程，以便 迅速提高自己的英语口语能力，在她看来，当今社会多精通几门语言 对未来发展至关重要，毕竟它是一种交流工具，可以实现无国界的沟 通，继而拓宽了眼界、人脉，同时更大大增加了事业上的机会。Linda 相信，只要一如既往的努力，理想不但能实现甚至还会提前。
记者手记
对于如 Linda 一样的 85 后，甚至 90 后而言，眼下比积累财富更 重要的是增加个人竞争力与社会经验， 毕竟这是赢得企业认可的先决 条件。渣打银行(微博)天津分行负责招聘的工作人员建议初入职场的 新人，应全面提高自身综合素质，因为企业在选拔人才的过程中会尤 其看重一个人的综合素养，其中包括学习能力、沟通能力、逻辑思维 能力，以及责任感、创造力和团队合作精神。只有各方面符合企业对 人才的要求，才有可能在未来谋求更大的发展。譬如渣打每年在挑选 “管理培训生”时，通常只会锁定那些重点大学的优秀毕业生并从中 进一步优中选优。而一旦过五关斩六将后被录用，就有望通过自身努 力成为中高层管理者。
与此同时，南开大学经济系主任段文斌教授亦认为，初入职场若 要完成从学子到职场人身份的转换，仅靠读“成功学”书刊是很难完 成的，这不单需要学校、企业和社会化机构伸出援手，同时更需要职 场新人多学习、多思考，为自己明确目标。总而言之，如果说 40 岁 以前是在为钱而打工的话， 那么 25 岁或 30 岁以前则是在为提升自身 综合能力而打工。
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理财是金钱为你打工(上) 一 前言
为什么要理财?如何理财?如何提升理财能力?这些问题可能每个人都想知道答案， 每 个人对此的回答也不一样。在学习的过程中，将逐步揭开理财的神秘面纱。 在第一讲中，将帮助大家认识理财的意义，分析家庭的资产与负债，认识货币的时间价 值，管理家庭的收支，制定适合家庭的最佳理财计划，以此来提升个人的理财能力。本讲分 为四个部分：理财的意
义、神奇的货币时间价值、两个报表帮你财富价值成长、投资的基本 知识。 {案例} 英国的国兰开夏郡布莱克本市的一位 71 岁的男子托马斯?休斯顿在上个世纪 60 年代在 银行存了一笔钱 120 英镑。最近他忽然在抽屉里找到三张 42 年前的存折。然后他到银行取 钱，银行没有发现有关账目，但银行承诺这笔钱可以用复利方法计算给老人还本付息。 银行家给他算了一本账，通过这 42 年的利滚利。这 120 英镑大约翻了 58 倍，约 7000 英镑。另外投资学者也给他算了一笔账，这 120 英镑存在银行不是最好的投资方法。如果老 人当时买了英国的房产，按照英国房产的增长幅度，它的价值大约翻 600 倍，约 18 万英镑。 还有一种投资，如果他在 1964 年花了 120 英镑购买了一箱葡萄酒，葡萄酒涨到今天大约是 14400 英镑，大约翻了 120 倍。 这笔钱无论买葡萄酒还是房产，都比存在银行回报率高。一个是 120 倍，一个是 600 倍。 这就给每个人， 每个家庭以启示。 我们的财产放在哪里才能保值?最好还能增值。 所以， 理财投资最终的目标就是使金钱不贬值。
二 理财的意义
理财目标中财富的保值、增值是最重要的，除此还有以下几方面的目标，我们的理财的 过程中也要兼顾。如此才能取得完美的理财效果。
1 平衡收支
理财的目标之一就是平衡收支，平衡收支是理财是一种观念。常言道吃不穷，穿不穷， 算计不到就受穷。这本身就是一种理财的观念，老百姓潜意识里面也有了一种理财的观念。 一个人要聪明要有智商 IQ，一个人要有能力要有情商 EQ。现代人要获得财富，具备管理金
钱的能力，即有财商 FQ。能不能管理你的金钱?能不能让金钱升值?能不能让钱给你带来 最大的效益?最重要的一点你能不能使财富增值的同时给生活带来了快乐而不是负担。 所以，赚钱不是最终目的。理财的最高目标是一种自由自在高品质的生活，提高我们的 生活质量。所以今天要打造这个 FQ，管理金钱的能力。 FQ (Financial Quotient) .理财智商代表管理金钱的能力，即： 1)你能否管理现有的财富; 2)你能否利用这些财富，为你带来更多的效益; 3)你能否利用钱赚钱的方法，帮你的财富增值; 4)你能否保存这些财富;以及最重要的一点：这些财富能否给你带来欢乐，而不是负 担。 家庭生命周期与理财——理财人生
一个人的理财人生和收入状况如上图所示。 红的曲线代表支出曲线， 说明人的一生一直 在消费。绿色曲线代表一生的收入变化情况，但并不是人一生下来就有收入。大约从 18 岁 开始，慢慢有了工作收入，约 20 岁收入开始大于支出，大约拼打到 40-50 岁，达到了人生 的顶点。个人收入达到最高峰，然后收入可能开始下降。到了最后一个阶段，可能个人就没 有收入。支出又开始大于收入。 那么人的一生怎么样呢?至少是整体收入要大于总的支出。 生活才应该说快乐自由?一 生当中你的收入，能不能应对你整个的支出，这是一门学问。理财是一门艺术，人一生下来 就开始用钱，但并不是一生下来就有收入。那么怎么维持这一生的收支平衡? 社会在发展，物价在增长，理财的目的是要提高生活品质，赚的钱不能贬值。理财是为 了平衡一生的收支，为了更好的生活，提高生活品质。 大部分人可能低估了对财富的要求。 下面举一个简单的例子， 也许下面这个数字会让你 吓一跳。 {案例}
我们在北京生活，800 万你准备好了吗? 第一项房子，买一套房至少 150 万，再大点可能到 300 万。 第二项车子，像样点的 20 多万，假定十年换一辆，你这一生需要换三辆车，加油修理 算下来大约是 130 万。 第三项培养一个小孩，从出生到他大学毕业，大约 60 万。 第四项孝敬父母， 假定每人每月 1000 块， 一年 12 个月， 个老人， 4 你算一下大约是 150 万。 第五项家庭开支，一家三口每月开销 4000 块，需要约 144 万。休闲生活，旅游 健身 等，一年 2.5 万，30 年约 75 万。 第七项退休，随着科学的发展，人们对健康的重视，人的寿命越来越长。假定你 60 岁 退休，活到 90 岁，那么你的一生有 1/3 要在老年生活中度过，每个月和老伴用 3000 元，下 来也是 70 多万。 随着未来生活，物价的上涨 人们生活开支的增加，恐怕这个数字还要增加，1000 万你 准备好了吗? 所以老百姓要提高生活品质，投资要涨过物价，这是很重要的一点。通常讲保值增值， 首先能不能保值，另外不会理财会使金钱不能发挥最大的效用。
2 提升生活品质
只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀! 理财就是要学会使用每一分钱。 拿同样工资 水平的人，有人浪费、有人节约。节约和浪费衡量的标准就是钱有没有实现效用最大化，如 果没有效用最大化那就是浪费。所以，同样收入水平的人，生活品质可能不一样。 {案例} 若以 5%的通货膨胀率计算，您今天的 100 万，10 年后实际价值是 61.39 万。您白白损 失了近 40%。而 30 年后您将损失 77%，100 万变成了 23.14 万，近 80 万蒸发。你不要以为 你存在银行 100 万就是绝对的安全。 万在 30 年之后只相当于现在 20 万的购买力， 100 所以， 你的钱如果没有跑过通货膨胀，你的钱就在不断贬值。
3 抵御人生的风险
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在日常生活中经常会出现一些意料不到的 问题，如生病、受伤、残废、死亡、天灾、失窃、失业等。这些都将使个人财产减少或蒙受 损失。
为抵御这些不测与灾害，必须进行科学理财规划、合理地安排收支，以求做到在遭遇不 测与灾害时，有足够的财力支持，顺利度过难关。 需要经济上的支持，比如：有银行存款，买了保险，买了养老金，或提前有各种基金的 准备。一旦有不测风云，能够顺利渡过。等危机过后，能继续做自己的事业。所以，理财能 够帮助我们渡过各种难关。
4 财富目标的实现
人的一生有很多梦想，如事业有成、子女教育、买房购车、度假旅游、安享晚年等。而 这些梦想都以经济为基础， 投资则是实现梦想的有力工具。 作为一个家庭至少要有三大理财 目标： 第一个目标，养老。人总是要老的，老意味着工作收入下降。大部分人可能在 60 岁左 右退休，退休之后主要靠理财收入，以前赚的钱怎么去生钱，这涉及养老金的规划。 第二个目标，子女教育。从小孩出生到长大成人期间的子女教育，这一个过程父母需要 不间断的持续 20 到 30 年在时间和金钱上的投入。 所以投资于孩子的教育， 就像经营一个企 业，要核算它的成本和收益。这是家庭一个很重要的投资。 第三个目标，买房。在大城市生活的人首先面临买房，必须要有房产的规划。 人生至少要有这三大理财目标，养老金规划，子女教育金规划和住房规划。这都需要时 间和大量的资金。除此之外，个人有不同的梦想，有人想事业成功，有人想国外旅游，有人 想二次创业。这些梦都需要有经济做基础。如果没有经济基础，梦想就成了幻想。 简单来讲，为什么要理财?理财可以帮助我们一生实现收支平衡，提高生活品质，抵御 各种风险，实现人生梦想。
三 神奇的货币时间价值
货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。
1 神奇的货币时间价值
{案例} 假定你 22 岁大学毕业，如果你得到 20 万的资金，用于投资基金，按照 12%的回报率计 算，到 60 岁的时候，大约是 1400 万，你就是千万富翁。而同样 20 万如果存到银行，按照 5%的单利计算，本利和大约是 58 万，两者相差 25.6 倍。 同样的时间，不同的回报率，不
同的计算方法，投资到不同的工具上，差别是相当大的。所以，忍耐也是一种投资，坚持就 是胜利，时间就是金钱。
2 财富管理的秘诀
{案例} 假设你的小孩刚刚出生，你打算在他 60 岁的时候成为亿万富翁。 第一种方法，每个月只需投资 774.4 元，每年保证 12%的回报率，那么 60 年之后，资 金累计将达到 1 亿元，亿万富翁实现了。 第二种方法: 你现在已经给他准备了两万元， 那么每个月只需要投资 574.2 元， 同样的 回报率 12%，坚持 60 年，也能成为亿万富翁。 第三种方法：做父母的给小孩准备了 10 万，每年不需要再投资，而且每个月还能拿回 226.4 元，同样 60 年，12%的回报率，小孩也会成为百万富翁。 可能大部分人关心的是怎么保证 12%的回报率。找什么样的工具保证 12%的回报率。房 地产的股票龙头万科， 1991 年上市到今天， 从 大约每年的福利增长 30%， 大约成长了 70 倍。 这些例子都说明理财没有技巧，就是坚持，而且要不断的投资。学金融的一定能理财， 这个未必。现今很多富翁可能小学没毕业，没学过理财，但是却从实践中悟出很多理财的道 理。财商不在于学历的高低，关键是有没有理念。观念正确就能赢，理财只不过养成了一种 别人很难做到的习惯。所以理财是一种观念，是一种生活方式的改变。 {案例} 1626 年，印第安人 24 美元就卖掉了曼哈顿。如果当时他们把这笔钱用于投资，以每年 7.2%的收益率成长， 2007 年， 到 这笔钱大约变到了 7.67 万亿美金。 相当于两个中国的 GDP， 两年的 GDP。主要是时间足够长。 {案例} 王小五决定 20 岁，就开始每月投资基金 500 块。假定每年平均回报率是 10%，投资七 年不再投资，然后让本利一路成长，一直到 60 岁，本息和将达到 138 万。假定李四 27 岁才 开始投资，每月同样 500 块，每年也是 10%，他需要整整 33 年，27 投到 60 岁累计到 139 万。晚七年的要追一辈子才追上，27 岁的每月 500 块，要投到 60 岁才累计到 139 万。这就 是差别，早七年和晚七年的差别。 所以，理财要越早越好，特别对于年轻人，不要小看 10 元，100 元。如果你起步特别 早，小流也能汇聚成浩瀚的江海。 在投资里面，有一个很有趣的规则 72 法则。就是说资金翻番的时间长度与回报率有关 系。回报率越高翻番的时间长度就越短。那么一笔投资需要多少年才翻一番?我们用 72 除 以去掉百分号的回报率，把百分号去掉。我们把财务里面，这个有趣的现象叫什么 72 法则。
例如 4%的回报率，一万元什么时候变成两万元?我们用 72 除以 4，大约是 18 年。如果回报 率是 10%，72 除以 10，7.2 年翻一番。回报率是 12%，6 年翻一番。
第二讲 理财是金钱为你打工(下) 一 两个报表帮你财富价值成长
你的人生目标是成为亿万富翁。 那你有多少钱可以投资， 你能挣多少钱追加投资?你准 备找一个什么样的工具?然后需要投多少年? 资产负债表可以帮你了解你有多少钱可以用来投资， 有多少债需要偿还。 而收支表则帮 助你做好收支管理，记录每天的收支，定期检查不必要的开支，对未来的收支做好规划。 货币的时间价值涉及五个概念，时间、现值、终值、每期的投资额和利率。这五个概念 通俗讲就是几个问题： 你有多少钱?每期准备追加多少钱?投多长时间?以什么作为回报率 高的投资工具?
1 资产负债表
资产负债表，主要是了解一个家庭的财富，也就是资产负债情况，收入和支出情况。资 产负债表帮助投资者弄清楚资产总量和闲置数量。是不是钱全都在银行活期存款账户上蹲 着，那可能会有闲置，要不要重新布置一下。 家庭资产结构表
家庭的资产如上表所示，包括金融或生息资产、个人使用资产和奢侈资产。一个家庭的 资产状况如何分布可以列出一张资产负债表，以了解家庭的资产分布状况。 除了上述资产之外，还有一种资产叫人力资本。21 世纪最有发展前途的是知识经济， 知识经济的发展依靠的就是人力资本。所以，人力本身就是一种财富，也就是理财里面讲的 未来的收入能力。一个未来有收入能力的人，他追加资本能力相对较强，那么最终的收益也 会相对较好。因为终值不仅取决于现值，还取决于你追加的投资。在一个家庭里面，要了解 家庭的人力资本状况，就像了解企业的员工素质一样。素质高的企业可能有发展潜力。家庭 也是一样，家庭的教育状况决定家庭未来的状况，决定未来的收入能力。 个人/家庭负债清单 流动负债 信用卡 电话费 电费、水费、煤气费 修理费用 租金 房产税 所得税 保险金 长期负债 各类消费贷款(包括汽车贷款、装修贷款、 大额耐用消费品贷款等) 住房按揭 其他按揭 投资贷款 助学贷款 抵押品 租赁费用
当期应支付的长期贷款
2 收入与支出表
家庭一定会有生活支出。如果家庭的收入大于支出，资产就会越来越多。收支表主要用 于监视资产的变化，显示家庭目前的财务状况，也就是说收入的水位是高了还是低了，家庭 的收入来源有哪一些?钱是怎么花出去的? 资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。 损益表可以显示这个家庭是怎样从去年的财 务状况变成现在的财务状况的。 你的收入来源有哪些?你的钱是怎样花出去的?是否合理有 效呢?你每月能节约多少钱可用于投资呢! 家庭所得包括以下三个部分： 1 工作薪金所得： 自有产业的净收益：生意，自由职业，佣金，农场、渔业经营所得，劳务报酬、稿 酬等等; 失业保险所得、养老保险，养老金、福利等; 2 投资收益(理财收入) ： 现金分红(实际值，不是总额) 、净资本收益、租金收入、利息收入、其他投资。 3 其他所得 离婚的赡养费和生活费、子女抚养费等。 要了解收入的来源， 然后进一步挖掘收入的可能来源， 犹如企业管理中谈及的利润掘金 池。一个人要理财，必须要清楚什么地方是赚钱最快的，然后集中个人的主要精力，投入更 多的资本，挖掘丰硕的利润。对于没有创造效益的部分就要立马剥离。 每个人都不是万能的，都有自己的专长。你在哪个方面有专长，就应该开掘这个地方， 打造这个地方， 让这个地方为你带来收益。 要明白哪些是经常性的收入， 哪些是偶然的收入， 哪些是一次性的收入。要挖自己的利润掘金池，然后才节流。 家庭开支包括以下几个部分： ? 住房(利息、设备、维修、保险;或者租金、租金中不包括的设施。 )
? ? ?
健康和清洁(个人及家用的清洁用品、干洗、洗衣、药品、卫生用品。 ) 烟、酒、食品、衣物 娱乐(电影、戏剧、有线电视费、外出吃饭、书、录音带、杂志、会员费、运动服 装和器材、陪伴小孩、孩子的零用钱、玩具。 )
?
交通(汽车：贷款利息、汽油、维修、牌照、保险、汽车租金、出租车、公共交通、 自行车维修)
? ? ? ?
托儿费 保险 礼物及捐款 财务及职业费用(工会会费、成员费用、银行费用、学费。 )
二 投资的工具
1 财富管理的工具概览
除了财务的知识以外，还要具备优秀的财商，掌握基本的投资之道。现代社会提供了多 种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等 投资途径。 不同年龄的人，不同的财产水平的人，不同的收入水平的人，选择的工具不一样。没有 最优，只有对你来讲哪种是最适合的。结合自己的情况，来选工具，因为个人的风险态度不 一样，收入水平不一样，年龄不一样，家庭负担不一样。 财富管理的工具概览表
2 投资工具的收益和风险情况
◇自检◇ 为什么要理财? 参考答案
第三讲
家庭理财重在规划(上)
一 前言
常言说男怕入错行，女怕嫁错郎。那么家庭理财，就怕配置错了资产。家庭的资产如何 去配置，钱投进去能有多大的回报率。每个人都想很高的回报率，而且风险很低。在配置资 产的时候，哪些因素有很大的影响。 不同的家庭应该配置什么样的资产?影响家庭投资决策的因素有哪些?如何遵循投资 规划的步骤?怎么去配置资产?哪一级配置是最重要的?应该选择什么样的组合?家庭理 财的原则?在家庭理财上， 面对如此多的问题， 个人投资者难免不知道从何入手。 在这讲中， 将给您一一作答。
二 家庭理财重在规划概述
1.影响投资决策的因素
? 财务状况的差别 对财务状况的考察包括对资产、负债、人力资本(未来收入)的分析。先看有多少财可 理，分析家庭的净资产。 ? 税收 不同的金融工具具有不同的税收特征， 投资者在作出投资决策时， 会把税收作为收益的 减项加以考虑。对一般老百姓来讲，征税的比例不是特别高，他们不是特别关心。但是当财 务增加到一定程度，税率会进入到一个更高的纳税等级，那就会关于税收的状况。 ? 时间 长期投资具有很高的时间价值。就是要考虑到这笔钱进去，打算什么时候走，当然这就 涉及到理财的目标是什么?养老，子女教育，结婚、旅游。不同的目标，时间是不一样的。 ? 投资态度 投资者对风险的不同态度， 决定了其在不同的金融工具和不同的期限间进行选择。 有的 人爱冒风险，属于偏风险的人，有的人属于保守型的人，有的人属于稳健型的人。当然一个 人也在改变。 年轻的时候爱冒风险， 到中年可能就属于稳健型的， 到了老年就属于保守型的。 年龄不同风险态度可能也在变化，那么投资工具的选择上也会有差别。
2. 投资规划的步骤
第一步，为满足家庭生活基本需要须留够资金。留足临时要花的钱，吃饭的钱，穿衣的 钱，满足家庭生活基本需要，以保证家庭生活是安全的。所以银行一定要配一部分，满足家 庭生活的安全和流动性的需要。 第二步， 具体分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。 做一份家庭资产负债表和收支 表是非常必要的。 此外还要考虑家庭成员的组成， 人数的多少?年龄的大小?职业状况?赋 税状况等。 第三步，设定理财目标。目标可以有积累退休资金、增加当前收益、为重大支出积累资 金、住房、汽车、教育、医疗、日常开支需要，或为紧急需求准备。这些目标分为五种类型， 它们是积累型、收入型、增长型、流动型和安全型。 投资的长短取决于目标。如果目标是养老，投资人可以在 20 岁或 40 岁开始，可以选股 票、股票型基金、房产作为投资工具。如果目标是明年出国，只有两年时间，那就存银行或 者买国债。所以，不同的目标，决定不一样的工具。 {案例} 现在有一种基金类似于生命周期，这种基金很有特点。它一共分为几个阶段，第一个阶 段是成长阶段，主要把钱投股票。第二阶段是稳健阶段，基金赚了钱。此时我的投资不再以 投股票为主，我现在需要思考的是股票和债券如何配置比较稳健。 ，第三个阶段保守阶段， 随着年龄的增长，把赚的钱大部分去买债券。 第四步，了解投资工具。市场上有越来越多的金融产品，存款、保险、债券、股票、基 金、黄金、期货、期权、房地产等，每种资产的收益、风险、流动性等状况都是不一样的。 假如现在已经有 5 万块，准备每个月追加 200 块。小孩今年 5 岁，然后等他到 20 岁的 时候，仰望攒出上大学用的 50 万。从 5 岁到 20 岁，还有 15 年时间。应该找一个什么样回 报率的工具?找一个回报率在 10%的就可以，那么哪些工具可能会达到 10%的收益率? 第五步，根据投资者的特征选择投资工具，建立最优的风险投资组合。为了达到理财目 标，选择最佳的投资路径。如果一分钱利息都不想损失，建议买国债，或者存银行，买债券 性基金。如果可以冒 50%的损失，那可以玩期货或者玩股票。不同风险喜好的人，他选择的 工具不一样。 第六步，定期的检查自己的投资组合，进行主动性调整。 要定期检查自己，是不是方法有问题，或者说没有遵循哪个规则，是没有长期持有呢， 还是选错了对象，还是没有做波段呢?因为没有最优的投资策略，只有符合的才是最好的。 我始终坚持观点，无论买股票或基金，每个人都要找到适合自己的投资系统。因为每个人性 格不一样，有的人适合做长线，有的人就适合做短线。 长和短是相对而言的。 巴菲特也把中国石油给抛了， 他为什么不做长线?如果说股票的
价值已经被高估，做长线就不合适了，要持有有价值的东西。所以每一个人都要建立自己的 系统，要自己检查，最后自己有一定的心得，达到一种高度。
三 资产配置与策略(上)
资产配置，即决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额。
资产配置的步骤
第一步：资产品种与投资数量的选择 哪些资产会进入到投资组合?股票应该买多少?基金应该买多少?房产应该买多少? 各种资产的比例和可供选择的工具有多少，这就叫资产配置。所以，资产配置是指资产的品 种，投资数量的选择。 大部分投资者投资的主要品种有四种，第一种银行存款，第二种债券，第三种基金，第 四种股票。其中银行存款排第一位，总规模达 17 万亿，平均每一个中国人大约 1.3 万元银 行银行。
第二步：时机的选择 时机的选择很重要，就是什么时候买。
第三步：具体证券的选择 选哪个行业的股票?买哪支基金?买国内的还是国外的股票?家庭总资产的多少比例 应该投入到股市?对此有一个简单的分析方法，100 减去自己的年龄数就是应该投入股票的 比例，再根据自己的投资风格，进行适当的调整。 国外的有关研究表明， 在资产配置中， 85%-95%的全部投资收益来自第一步中对长期 资产分配的决策;第二、第三步决策的贡献非常小。 有的研究甚至得出择时、 选择具体证券实际上减少平均收益， 同时增加了收益的波动性。 与之相对的被动式的购买股票指数的投资策略反而可获得高于上述策略的收益率。 普通投资者一般都不是投资界的专家，也不是内部消息人士。在股票的操作上，建议采 用被动式的操作，做长线投资。通过下面这张图，不难看出，资产配置的重要性。时机的选 择是 1.8% 其他是 2%，股票选择或证券选择是 4.6%，而资产配置是 91.5%。
bat为你打工赚钱么三
天天拿着手机玩微信，舍不得放下的你，知道谁最高兴吗? 自然是马化腾君啦。 就在昨天，小马哥在港上市的腾讯控股，股价刷刷刷地涨，总市值已突破3000亿美元、2万亿人民币，成为市值最大的中国公司，也跻身全球十大上市公司之列。 最近20年，互联网改变了全球的经济面貌，让数十亿人的视力和颈椎变差，也让少数人快速致富——快到根本让人难以想象。 就以腾讯为例，2004年上市至今，13年间市值增长了333倍。 什么概念?当年你要有一万块买了腾讯股票，现在能在上海北京买套房，瞬间化身土豪。(可惜当年无马哥没有6位数的收入，只有6位数的QQ号……) 折算成我们投资人最熟悉的年化收益率——高达56%!持续13年! 当然，互联网产业并不让小马哥一人独美。市值刚被赶超的老马哥，马云手头还有一张逆袭的王牌，就是还未上市已万众瞩目的蚂蚁金服。可以预测，蚂蚁金服一旦上市，老马哥重回首富宝座也是分分钟的事。 而就在前几天，我们看到全球最大的5家上市公司，清一色全部都是互联网科技公司——苹果、谷歌、微软、亚马逊、脸书…… 互联网科技公司称霸了全球;而拥有近10亿网民的中国互联网行业，仍有巨大的增长空间： 腾讯控股和阿里巴巴最新发布的财报上，多项指标仍超越市场预期;曾经的“约炮神器”陌陌，2016年净利润同比增长469%;还没怎么赚钱的京东，可能是下一个亚马逊;今年将有一波互金公司上市潮袭来…… 所以，财迷们最关心的问题来了：我们怎么搭上这个狠赚钱的顺风车?
BAT三大巨头的今年股价走势。阿里巴巴和腾讯股价今年来上涨超过了30%，大幅跑赢美股标普500指数同期涨幅 也许投资中国互联网行业最好的时间是十年前，但是现在上车也不晚。而上车的稳健姿势，就是购买持有投资中国互联网主题的基金。 大家可能也注意到了，中国最好的互联网公司，几乎都在海外上市。国内普通投资者要去开美股、港股账户，是个天然的麻烦。 无马哥的老读者可能已经想到了：可以购买国内投资海外市场的QDII基金嘛。 聪明!还真有这样专门投资海外的中国互联网概念的基金。 目前国内只有两只这类QDII基金，且规模都不大，但我们可以借道投资，也可以沾沾BAT这些巨头快速发展的红利了。 这两只基金，分别是交银中证海外中国互联网指数基金，和易方达海外互联网50ETF。两只都是指数基金，但是成份股有所不同，不过最近业绩都很不错，近三个月收益在15~16%左右。
先来说说交银中证海外中国互联网基金，它跟踪的是2011年发布的中证中国海外中国互联网指数。这只指数顾名思义，反映了在海外上市的中国互联网企业的整体走势。 今年以来，这只基金收益率超过25%，成为市场上最赚钱的QDII基金。 据2016年年报，交银中证海外中国互联网基金持仓股总数为40只，包括腾讯控股、金山软件等8家在港股上市的中国互联网企业，以及阿里巴巴、百度、京东等32只美股上市股票。
对这两只基金做个简要比较： 交银中证海外中国互联网基金的发展更成熟，个股配置比较均衡，同时也纳入更多小市值成长股，能比较综合地反映中国互联网行业的发展。对中国互联网整体行业看好的投资者，可以选择这只基金。 易方达海外互联网50ETF目前规模小，成份股集中于几大互联网巨头，其中阿里巴巴、腾讯控股和百度持仓占比超过了50%。对BAT巨头情有独钟的投资者，可以通过这条捷径投资。 这两只基金用证券账户可以直接买;另外交银这只基金也可以在蚂蚁聚宝、天天基金等场外渠道购买。(不过今天因为香港佛诞日股市休市，场外暂停申赎，想买的要等到明天了。) 如果你想投资国外的互联网巨头呢?国内也有些能投资这类公司的QDII基金，比如嘉实全球互联网股票(000988)、汇添富全球移动互联混合(001668)。 此外像华宝中国互联网股票(001767)这只基金，干脆不分在哪上市，所有中国互联网上市公司都在投资范围内： 这些基金的投资业绩都还不错，可以各取所需。考虑到互联网科技行业在未来可见的时间内，仍有很好的发展前景，因此会是不错的高收益机会。 当然，基金是浮动收益的投资品，会有价格回落的风险，投资人要有这个心理准备。还是那句话，无马哥(微信公众号：wumajinrong)建议普通投资者，采用长期定投的方式降低风险。 无马哥有过多年的互联网从业经历，对这个快速发展的行业很有感情。财迷们也有兴趣的话，留言区聊聊? 现在关注微信公众号“小小财技”，可免费获得最新理财锦囊，以及每周理财课程。“小小财技”是由国内顶尖金融机构和媒体人发起的，中产家庭理财媒体，内容权威、实用、客观。 权威顾问团队：华尔街对冲基金经理、政府楼市智囊 专业媒体推荐：雪球、华尔街见闻等 网络大V推荐：大象公会、六神磊磊、王五四等 文章仅授权蚂蚁金服、招商银行、雪球等机构转载
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