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这段时间,流传于上虞村镇街巷之间最热门的话题是什么?显然是自建房上建一个“发电站”,让你“晒着太阳挣钱”的好事!随着环保理念日益成为人们的共识,近年来,分布式光伏发电在我区取得了快速发展,在自家屋顶建一个“发电站”自发自用,成为了不少个人和企业的用电选择。五度学习网 www.wudu001.com小编今天为大家精心准备了光伏贷,希望对大家有所帮助!光伏贷
本报讯 左权县境内大部分地区海拔在1200米左右,是我省精准扶贫工作开展过程中推广扶贫光伏发电项目的重点县,今年以来,扶贫光伏发电项目在该县贫困村中逐步推进。左权农商行针对这一情况,第一时间在辖内推出光伏扶贫贷款,支持农户购置、安装光伏发电设备。这种“光伏贷”的贷款期限,根据借款人生产经营实际、贷款用途及偿还能力等情况综合确定,选择光伏安装企业作为“光伏贷”担保人,贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率,且由政府贴息,大大降低了农户的借贷成本。
左权县泽城村的85户贫困户就是首批“光伏贷”的受益人。该村共有贫困户262户,655人,左权农商行此次开展的“百名客户经理进村入户”精准扶贫调查过程中,该村就有85户贫困户有光伏发电贷款意愿。对此,左权农商行泽城支行积极向这批贫困户发放“光伏贷”。贫困户借助这项贷款,每户预计安装发电板规模为4000伏,日均发电量15度,由电业局收购电,其中每度为0.98元,每家贫困户年均收入5300元左右
1、怎么选择还款方式才最实惠
等额本息和等额本金,两种还款方式一字之差,但是却有着很大不同。那么问题来了,怎么选择还款方式才最实惠呢?
对于贷款买光伏电站的人来说,两种方式的不同会产生非常不一样的结果。
等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少贷款者花在利息上的钱,但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择等额本息。
假设贷款100万,计划20年运营期内还清,两者还款上有什么区别呢?我们先来看一张图:
这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。
在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。
等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。
在前面8年时间里,等额本金的还款数额都更多一些。所以,虽然等额本金的利息会少一些,但是在前面8年里,等额本金的还款压力更大,完全感受不到利息少 的好处。从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的贷款者,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。
那等额本金应该用在什么地方呢?对于首付比例较高的贷款者来说,等额本金其实更加合算一些。在贷款时间较短的情况下,迅速还完贷款,选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息,一方面可以迅速减少剩余的本金。
2、等额本息法
最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,其计算公式为:
每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。
等额本息适合的人群
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
3、等额本金法
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。
从上面我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
4、实例区别
说了这么多,可能许多读者看的也是云里雾里的,下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。
例:李先生在自己的公司屋顶上安装了一套100kW光伏系统,他向银行贷款60万,还款期限为20年,年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析:
等额本息:每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等额本金:第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5
实质上,等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。
等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”,因为这种方式月还款额固定还款压力均衡,与等额本金法差别也不是非常的大,况且随着时间的增长,会使资金的使用价值产生了不同。
当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。
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