[个人投资理财方式]投资理财方式

来源:个人工作总结 时间:2018-08-07 10:00:02 阅读:

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第一篇投资理财方式:个人投资理财方案


  随着现在人们创造财富的能力越来越强大家道闲置资金也是越来越多了,现在很多人都已经发现将闲置资金过多的放在家里或者是存在银行里面就是一种最大的浪费。所以说现在大部分的人在有了闲置资金之后都会选择将自己的闲置资金用来进行投资理财。你有没有一份个人投资理财方案呢?下面我们一起来参考参考人家的方案。

  个人投资理财方案一
  第一,35%存在银行。虽然央行一再降低存款利率,但是作为保本的投资手段,储蓄仍然是普通百姓的理财首选。不过,可以在期限上动动脑筋,进行组合:一年期的占55%,三年期的占35%,活期的占10%。这样,储蓄可以实现滚动发展,灵活方便,随时调整。
  第二,30%购买国债。买国债不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取可按实际持有天数计息的好处。另外,您还可以试着买二手国债。比如,我所购买的挂牌上市的二手国债,年收益率就比同期的储蓄收益率高出1个百分点。
  第三,20%投资基金。基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点,一般年收益率可在20%左右。我自己就购买了一些基金,现在已经升值。我认为,这种投资方式很适合工薪阶层。
  第四,5%购买保险。在目前银行利率较低的情况下,购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。比如,像养老性质的保险,不仅对人生的意外具有保障作用,而且是长期投资增值的过程,可以买上一些。
  第五,10%投资收藏。艺术品具有极强的升值功能,长期投资的话,回报率极高。但是,您千万得注意要真正懂行,否则一不留神“打了眼儿”、买了假货,您可是悔之晚矣。其他的邮票、钱币、磁卡等,风险较小,而且融入了个人的兴趣、爱好,可谓是投资、观赏两不误。
  第六,还可以把资金通过集资入股、委托理财等方式,投入到风险低、效益好的项目里去。但是,这里要注意资金安全问题,注意经济合同的合法性,以免日后出现不必要的纠纷。
  个人投资理财方案二
  前言
  告别中学时代,迈进大学殿堂,人生的历程翻开了新的一页,人生道路跨入新的阶段。大学是一个转折点,是我们在校读书与踏入社会谋生的转折点,在这个点我们满怀希望和憧憬:人生理想将在这里确立,未来发展将在这里奠基。面对新的或者说突变的生活环境,我们也许会遇到不适和困惑。
  众所周知,08年发生了许多大事,其中一件与大家生活息息相关的就是金融危机。放眼大学,近几年在校园里“经济危机”也是非常常见的。一到学期末“经济危机”就在校园里蔓延开来,很多同学都要靠借款度日、回家。这种情况我是亲身经历,快要放假的时候就有不少同学跟我借钱。所以“大学生理财问题”越来越被同学关注。如何杜绝上半个月“富翁”,下半个月“负翁”的局面?
  其实理财对一个人的一生影响十分巨大,通过个人投资理财而腰缠万贯的不是没有而是很少,但是通过理财而实现财富积累、实现自身价值和投资目标还是可以普遍实现的。个人投资与理财课给我的启迪是没有合理、科学的理财,我们的生活将不是尽善尽美的。大学生精神财富相对富有,物质财富则相对匮乏,所以投资理财是很重要的生活技能。制定一套科学合理的个人理财方案,培养科学的消费观与正确的理财观念,在生活成长的同时灌输点滴智慧精华,让我们的生活过得更充实。
  个人财务状况分析
  本人生活费大部分来自家庭,小部分靠自己打寒暑假工等兼职(大概3000元)。今年拿到学校二等奖学金(750元)和国家励志奖学金(5000元)【以上奖学金还没有下发】。每月生活费合计900元。
  1.基本费用:(生活伙食费)充饭卡每月450元;(网费)30元;(宿舍水电费)50元;(手机费用)50元——合计580;
  2.购买书籍零食饮料等合计50元;
  3.同学应酬,娱乐活动,生活用品,毕业旅游缴费等合计250元。
  【大约每月还有20元以上的剩余】
  理财目标
  在保证自己有合理的生活基础上,在个人观念上逐渐培养自立独立能力,养成记录日常记账的良好习惯,科学的消费观,会制定出合理正确的个人理财方案,用发展的眼光看问题。
  1.按照每个月最少50元盈余计算,整年存蓄600元以上,作为下一年的投资准备金;
  2.每年过年时长辈给的利是钱,可以结合意愿作出合理的理财投资,给自己的人生设计多份少少的人生保障。
  发展理财规划与理财目标分析
  不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家,投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家,在不同的阶段,投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。
  以下为本人对于投资理财要求与理解:
  1. 坚持编制个人的账本,每天把个人的消费情况作登记,分类成多个消费项目,每月根据本月花销情况做出分析。
  2. 在分析记账的同时,一定会有平时消费不合理的情况,要加以标记,列出正确的消费理念,逐步培养科学的消费观念。
  3.利是钱、生活费盈余部分根据个人能力,选择投资方案。
  4.本方案为本人在未来五年内的投资理财方案,我会把本阶段想要的愿望和目标全部罗列出来。接着就是量化这些希望和理想。
  5.明确每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。设定次级目标,我们就会知道每天需努力的方向了。
  6.关于要做到理智地投资,那么理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应,才能确保目标的可行性。理财,需要科学规划;因人而异、因时而异,因此不能固定地去看问题,要有综合的思想去看问题做投资。
  本人生活在不是很富裕的家庭,父母都是农民,辛苦挣钱养活我们姐弟五个人并供我们上学,非常辛苦。在本人还不会挣钱的情况下,为了规避风险。本投资理财方案将会很保守!本人将会采用——国债投资和基金投资。根据我了解:目前国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
  这两种投资方式相对于储蓄投资利益较高,相对于股票这个技术层面的理财方式更为保险。
  正确的投资心态
  1.理财投资要端正自己的心态。对于高收益的投资方式,自然存在着高风险,所以在选择自己的投资理财方式的时候,一定要根据自身的条件选择适合自己的方式。不要执着于输赢,我们要输得起!
  2.不要轻信网络博客、论坛上投资权证的建议。要学会并养成自己独立思考的习惯。有些网站为了提高网站的流量,时常会在论坛做投资推介,但这些投资建议并不是独立的市场人士的意见,同时也没有考虑到个别投资者的个人情况。如果迷信论坛信息,当投资失利时,投资者就可能自乱阵脚,患得患失。所以投资者不应轻信非专业意见而贸然投资。
  3.避免将全部资金投资于同一投资项目,这样会导致自己承受过高的风险。事实上,投资者应根据自己的投资目标和风险承受能力,将投资于权证的资金比重限制在适当的水平,并根据市况进行调整。

第二篇投资理财方式:理财方式论文

  由于金融行业的不断发展,金融理财产品的种类也越来越繁杂,让投资者也看的眼花缭,下文是对互联网金融下的个人理财方式的探析,一起来看看吧!
  摘要:由于我国的金融市场不断发展,个人理财模式从传统模式扩展到互联网金融下的个人理财模式,出现了更多非常方便的理财模式。特别是 P2P 网络借贷平台作为一种创新模式,近年来得到了飞速的发展。本文阐述了互联网金融的现状和背景,以及详细介绍了 P2P网络借贷平台,以及 P2P 网络借贷平台与传统理财方式的区别。
  关键词:互联网金融;P2P 网络借贷平台;个人理财模式
  科学技术的不断发展带动了计算机技术的持续提升,进而使得互联网行业在较短的时间内获得了良好的发展,这些都为互联网金融的新型模式提供了良好的基础。如今互联网已经和我们生活密切相关,不可分割。互联网的出现不仅方便了我们的生活,同时还帮我们拓展了理财模式,我们可以通过互联网来进行个人理财模式。
  一、互联网金融的现状和背景
  而在我国经济持续上升的今天,金融行业在我国国民经济中发挥着更大的作用,同时也促使我国的经济增长出现了新的形式。在最初的时候,我们所运用的金融服务体系都是十分简单且传统的,而到现在,金融服务体系借助互联网形成了新的网络金融形式,让众多的消费者可以享受到更为便捷的金融服务。而在国际互联网经济不断发展的情况下,包括网络银行,网上消费等在内的各种形式的电商也都迅速发展起来。
  1. 互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势
  一是大数据,我国有着数量众多的网络用户而且这一数量还在不断上升,到 2014 年 1 月的时候,我国的移动网络用户就已经多达 8.38 亿户、而 ZG 网络用户也有 5.28 亿户,这就意味着互联网有着十分广阔的客户群体,且可以为互联网金融的发展提供十分庞大的客户信息数据资源。二是便利性,互联网技术的不断提升为互联网金融带来了更加多元化的服务提供形式,可以使得有着不同需求的客户根据实际意愿进行选择,进而使其更为便捷的完成整个投资理财的过程,并且在整个过程中享受到更好的服务体验。三是利用互联网金融理财这种新型方式有着便捷实惠且更具包容性的特点,不像传统的理财形式那样有着众多的限入条件,因而可以让那些收入一般的草根消费者也可以加入到理财的队伍中来。
  2. 互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势
  互联网金融理财虽然凭借着其众多的优势而在短时间内迅速崛起,但同时却也在很多方面受到不小的约束。一是交易双方诚信水平无法考量,P2P 的交易均是通过网络进行的,致使实际的信用考察形式无法开展,容易使得双方获取的信息不对称,让双方都面临较大的信用风险。二是由于互联网金融的交易都是运用网络来完成的,因而有着较强的虚拟性,这就使得其很可能出现受到攻击或是由于系统故障而引发风险的情况,进而致使网络系统整体无法运营,严重的还会导致客户资料外泄以及交易记录丢失等情况。三是发展时间较短,因而当前互联网金融理财的大多产品在本质上还是来源于传统理财产品。
  二、互联网金融下的理财模式--P2P 网络贷款平台
  当前互联网金融理财的模式大致可以分为第三方支付,P2P 网贷平台,大数据金融,众筹,信息化金融机构,互联网金融门户这六种主要形式。其中 P2P 平台是较为常见的。P2P 的金融模式最初产生于英国,该平台使得某些需要资金但苦于没有融资路径的个人或企业找到了新的途径,平台的主要受益来自于资金供需双方交易达成所需支付的手续费 ( 如图 1)。P2P 模式的优点是信息量大、用户自主性高,但是目前也存在较大的风险。
  P2P 网贷平台的发展时间还较短,因而还没有比较成熟的法律监管机制来对其进行制约,这就使得爱投资和人人聚财等原本较为普遍的融资事件演变成了影响力较大的“罗生门”,红岭创投则被挖出有着 1 亿坏账,这一系列的时间使得 P2P 在近期的发展十分不平稳,整个市场处于无序的状态。而相关数据显示,到 2014 年 6月底,我国运用 P2P 网贷平台进行借款的人数多达 19 万人,而投资人更是多于 44 万人,这一阶段的 P2P 平台总数量有 1184 家,且还在不断的增加。而随着竞争逐步白热化,P2P 行业中被淘汰的企业数量也开始呈现上升趋势 ( 辛宪 2009)。相关数据表明,到 2014年 7 月,被淘汰的网贷平台多达 136 家网贷平台,为平台总数量的11.3%.而在 2014 年这一年里面倒闭或是跑路的平台就有 61 家,其中北京的有 4 家。这些不良事件的发生告诉我们,这个新生事物并未有健全的监管机制,立法约束机制尚不完善,运营的健康模式也尚未形成,只处在萌芽阶段,亟待探索发展。只是这些不足并无法推翻 P2P 是一种充满活力的创新型金融形式这一事实,其有着十分广阔的市场前景,而为了给 P2P 提供更加良好的发展环境,就要尽快的改变这些不足之处。
  大多数 P2P 投资人在投资的时候大都更加倾向于收益较为固定的产品,其中较为典型的就是债券,而债券的发行者既可能是风险评级水平较好的国家银行,也可能是评级水平一般的公司。而 P2P属于直接债权类的融资形式,其不通过银行,而是直接将资金从投资者那里输送到借贷者那里。
  对于个人来说,想要手里的资金获得增值,主要是投资于两类金融产品:股权类和债权类。股权类包括买上市公司股票,自己创业当股东等等,债权类投资包括买交易所发行的公司债券,以及借钱给亲戚朋友 ( 收点小利息 )。
  对于个人投资者而言,其应该适当的将自己的资金放到上面所提到的两种投资形式中去,而不是将所有的资金都放在同一中产品中。由于这两种投资形式的回报率会呈现负相关性,这样可以保证在市场发生系统性风险的时候,整个个人资产不会出现大幅度贬值的风险。从长远的角度出发,市场融资的固定利率与股票市场的投资收益是负相关的关系,这就意味着股票走势良好则债券价格下滑,股票走势低迷则债券价格上升。
  于个人而言,将资金放到股票市场上的最佳方式为买市场指数基金,让自己所面临的风险分散到更多企业身上。而投资固定收益率债权的最佳方式也是将资金尽可能的分散在不同规模的多个企业上,其中 P2P 产品主要针对的是小规模企业。
  所以,当前有不少的白领阶层,以及手上有一定闲散资金的人都会用部分资金购买 P2P 产品,传统的固定收益率产品 ( 包括信托、银行理财产品等认购门槛高,起购金额在万元以上,信托更是在 100 万以上,投资回报率处于中等水平,其整体的运作流程公开性不高 ) 不太符合一般或是新入行投资者对于便捷性、直观性和透明度方面的要求,因此互联网 P2P 公司提供的投资产品所具有的便捷、透明和收益较高等特点,满足了新崛起的一代理财群体的配置资产需要。
  P2P 具有收益高,风险高的特点,但其在风控方面做得较好,且其固定收益的形式更容易受到投资者的青睐,因而是很多人会喜欢的投资形式。此外部分平台 EMM,透明度是不错的,你最起码知道了这笔钱投给谁了,必要时还可以查询具体真实信息。
  P2P 跟传统金融机构的运营形式在本质上来看是较为相似的。二者都是作为借贷双方提供及获取资金的中介,但是二者在具体的交易形式上存在着较大的差别。P2P 的交易形式效率更高且成本更低。这也就意味着。P2P 只能作为新兴的金融手段,却不能被当做是独立的金融产业,因而其与传统的金融机构之间的矛盾并非不可调和的,而传统的金融机构也可以在当前的网络金融领域有自己的成就。
  那么如何进行正确的 P2P 理财呢?真正的互联网金融 P2P 其实目前市面上并不很多,打着 P2P 比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底,还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底,则涉嫌“自融”.
  P2P 网贷模式为“个人对个人”,跟企业无关,其借款的主体与出资主体均为个人,且主要形式为信用贷款。债权合同转让模式相对比较安全。
  此外,在选择具体的产品的时候可以根据收益水平进行考虑,但是也要谨防因为高收益水平而出现非理性投资。整体来说,收益率在 7% 至 13% 之间较为正常,安全性较好。而收益率高于 15%--20% 则意味着风险过大;20% 以上则不提倡购买。
  进行个人与家庭理财的投资者必须持有更为理性的投资理念,进而有更强的产品鉴别能力,进行理性投资。
  跟传统金融相比较,P2P 如初生的婴儿,我们应该努力地去挖掘和发扬其优势,以政策引导、加强监管和市场竞争等手段使其改进自身的不足,扬长避短,不断完善。以下就是 P2P 网络借贷平台和传统金融的区别。
  1. 门槛较低、资金的运转快,投资理财的手续便捷
  传统金融机构所开展的信贷业务成本高、效率低,且没有较为明确的市场定位,因而很难得到大多数消费者的青睐,进而使得其没有开展针对小微企业信贷业务的热情。而 P2P 网络信贷的投资成本较低,没有限制资金的大小,根据投资人个人经济实际情况来投资,借款人也不需经过繁琐手续就能周转资金。
  2. 风险相对可控,本金有保障
  P2P 平台对借款人的风控管理比较严格,并且 P2P 平台负责为投资者的每笔投资做本金保障,当借款人的在还款时超出还款期限很久时,P2P 公司会先运用风险准备金账户的中资金垫付这笔款项,这使得投资者需要面临的风险较小。
  3. 收益可观
  一般情况下银行的年化率在 3% 左右,理财产品收益率最高也是在 5% 左右,然而 P2P 的网贷平台的年化率却高达 12%-22%,而 P2P 为了摆脱的嫌疑,其所注明的利率大都不会高于同期银行基准利率的 4 倍。
  跟传统金融机构比起来,P2P 企业更加灵活,因而可以更好的符合当代的要求,且为投资者提供了更为便捷且相对安全的投资方式,因而更加受到消费者的青睐。
  四、总结
  从上面 P2P 网络信贷和传统金融比较可以看出,P2P 理财产品比传统金融的理财产品的优势比较多,而且通过对 P2P 网络贷款的方法的介绍可以看出 P2P 对于我们大众来说比较方便,而且收益比较高和稳定。而互联网金融产品逐步趋于多元化,使得传统金融机构遭遇了不小的冲击的同时也找到了新的发展契机,使其研发出更加符合时代需求的理财产品、支付方式等。互联网金融促进了国内金融产业的发展,给用户带来更多更实惠的金融服务。
  总而言之,借助大数据、云计算、物联网等技术发展起来的互联网金融给人们的工作和生活带来了巨大的变化,互联网金融的普及不仅改变了传统的理财方式,而且提高了金融业务效率,反过来促进了金融市场的变革。所以大家应该熟悉掌握互联网金融个人理财模式,这样能够为自己创造更多的机会,创造更多的财富。
  参考文献:
  [1] 唐姗姗 . 互联网金融模式下商业银行-个人理财业务新发展的思考 [D]. 广东工商职业学院 ,2016.
  [2] 董依君 . 互联网金融理财探析 [M]. 财政金融 ,2015.
  [3] 谢静 . 第三方支付风险管理研究 [D]. 云南大学 ,2012.
  [4] 辛宪 .P2P 运营模式微探 [J]. 商场现代化 ,2009(7)。
  [5] 廖愉平 . 我国互联网金融发展及其风险监管研究-以 P2P 平台、余额宝、第三方支付为例 [J]. 经济与管理 ,2015(3)。
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第三篇投资理财方式:家庭投资理财计划书

  导语:尽管家庭理财存在着所谓的一般定律,但每个家庭的情况千差万别,家庭成员所擅长或熟悉的领域不同也会对家庭理财方式产生重大的影响,以下是小编为大家整理的家庭投资理财计划书,欢迎大家阅读与借鉴!
  一、家庭投资理财的选择
  (一)、进行家庭投资理财选择的必要性
  家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
  如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
  (二)、家庭投资理财的品种
  当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:
  1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
  2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。
  3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优
  势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
  4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。
  5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。
  6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资
  全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
  7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。
  8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
  二、家庭投资理财的组合
  不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
  相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
  资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。
  三、家庭投资理财的调整
  资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态,资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合,信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在,资本市场的不均衡是经常的,均衡是偶然的瞬间的,这里存在市场预期的困难,此外,政府的干预更具有不确定性,我国投资市场的政府干预力度较大,有时干预的依据不足,随意性的主观存在,使家庭关注客观经济运行走势的同时,经常要揣测政府对资本市场的政策干预,以此来决定投资组合与调整,比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势,经常与政策的干预有关。
  资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求,家庭在投资调整过程中,决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时,首先要考虑资产构成的均衡状态,是以市场上供求关系,所决定的资产偏好,收益支付能力为依据,从中发现最优的资产构成及实现方式,其次是对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大,风险最小的原则,而且在长期运行中,也要使资产的效率最大,根据西方经济学的资产选择
  与调整理论:资产的组合顺序是,先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人,这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的,符合资产组合的层次性,系统性要求,这样的资产调整是高效合理的。
  确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位,认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题,以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券,企业债券的发行规模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
  四、家庭投资理财如何获取收益:
  现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:
  (一)、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、
  某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
  (二)、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。
  (三)、家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。
  科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富,并且将财富做有计划有系统的管理,是现代家庭必备的理财观。(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异,要达到这些目标就得进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式,您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金,每月定期购买相同金额,通过时间分散风险。(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,相对也要承担较高的风险;而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要,保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
  (四)、计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。
  五、家庭投资理财风险及其规避:
  凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险:风险是指由于各种不确定性因素的作用,从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起,如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险,指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险,指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险,指因市场变化而造成的风险。机构风险,指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险,指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险,指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
  (一)建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题:有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后,却因提供不出有关资料,无法到有关金融机构去挂失;有些股民股票买进卖出都不记账,有关上市公司多次送股后,竟搞不清帐上究竟有多少股票,以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机;有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放,一旦真的出了事,却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔,等等。
  只要建立家庭金融挡案,这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手:首先,明确入档内容。(1)各类银行存款和记账式有价证券存单姓名,账号、所存金额和存款日期及取款密码;(2)股票买卖情况记录;(3)各类保险凭据;(4)个人间相互借款凭据;(5)各种金融信息资料,如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等;(6)家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入,并将每次金融活动内容一笔笔记清;家庭有电脑的,则可发挥这一优势,将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题:入档要及时,不能随便乱放导致金融资料散失;内容要全面,应入档的各种金融内容,都要完全齐备地进入档案;存档要保密,对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料,要分别存档,电脑建档还应设置密码;资料要纳新,定期清理老资料,存入新资料,使档案任何时候都有投资参照价值;应用要经常,坚持常翻阅,常研究,籍以提高理财本领,提高投资效益,同时,防止存款到期忘记支取,避免家庭投资利益损失。
  (二)、打造个人信用所谓个人信用,即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。
  (三)、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险,如存折丢失、密码被盗等造成的风险,应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险,应及时采取多方式、多手段进行摧收,直至诉诸法律,以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险,应及时调整修改投资计划和投资方案,如利率下调,就调整储蓄结构;如资本市场不景气,就调整股票、期货、基金、债券结构。
  结论:家庭投资理财是一项家庭中的系统工程,需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则,扩大投资渠道,运用各种理财工具,科学组合、分散风险,走出理财误区,最大限度地发挥资金的使用效应。总之,家庭投资理财的健康发展,一方面需要加强家庭理财的科学规划,建立适合自身的理财方式,另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品,创造良好的投资环境,优化使用家庭的投资资金,提高其投资的收益率,才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金,从而实现家庭财产使用效益的最大化,才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点,推动我国经济又好又快地发展。

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