[中小企业银行贷款]中小企业贷款

来源:银行工作总结 时间:2018-07-31 10:00:02 阅读:

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第一篇中小企业贷款:小微企业融资渠道论文

  企业融资是指以企业为主体融通资金,使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。以下是小编带来小微企业融资渠道论文的相关内容,希望对你有帮助。
  小微企业融资渠道论文【1】
  一、互联网金融相比传统金融的优缺点
  在大数据时代,互联网金融得到了快速增长,快发展广覆盖是它的另一大优点。相比传统金融,互联网金融模式下,其覆盖更广泛。互联网金融相比传统金融有两个主要缺点。一是管理体系尚不完善,相比传统金融,互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策问题和管理体系不健全带来的各种争议。二是风险较大,网络安全问题、信用问题、管理问题等都会带来风险,相比传统金融,互联网金融下融资模式的风险不容忽视。
  二、当前我国中小企业融资情况分析
  当前,在中小企业的融资过程中,互联网金融发挥了它独特的优势,对解决中小企业融资难、降低中小企业融资成本、提高中小企业对金融产品的可得性具有重要作用。一方面,国家对互联网金融融资这种方式给予了一定的支持和鼓励;另一方面,互联网金融正在不断发展和完善,这些使得互联网金融有效改善了我国中小企业融资难的困境。虽然我国对于解决中小企业融资难问题己经采取了很多的措施,互联网金融的发展也使得解决融资难困境取得了较好的成效,但中小企业融资成本相对较高、融资体系不完善,融资缺口比较大、融资渠道单一的现状并没有从根本上得到解决。
  三、发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式的意义
  一方面,与传统的金融机构借贷、发行股票等融资模式相比,互联网金融融资更加方便快捷、省时省力,特别是对中小企业的融资起到了重要作用。因此,互联网金融的出现及发展促进了我国中小企业的发展,有利于实体经济振兴和稳定就业、鼓励创业,有利于国民经济的发展。另一方面,我国金融服务一步一步实现创新,从传统的单一的金融产品和金融服务模式发展到现在,市场上已经出现了多种多样的能满足不同需求的金融产品和金融服务模式,实现了金融行业的创新,金融服务体系也越来越完善。
  四、如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式
  从四种创新融资模式来看,虽然这能使我国中小企业融资难问题得到一定程度的解决,但互联网金融在我国的发展还存在许多需要改进的地方,这也会给融资难困境带来一些新的问题,比如风险问题,管理问题等。因此,探讨如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式势在必行。根据我国中小企业和互联网金融发展的实际情况,提出了以下两点措施。
  1.优化组织架构,形成规范产业互联网金融产业在我国刚刚起步,产业组织架构还不够规范,相关制度还不够完善。因此,优化互联网金融产业的组织架构,形成服务于中小企业的特定的金融组织,提高对中小企业融资业务的重视程度,并构建与中小企业贷款融资业务相配套的资质审查流程,这不仅可以推动我国金融机构的发展,也能进一步规范互联网金融产业,为我国中小企业造福。
  2.创新互联网金融产品当前企业所能接触到的互联网金融产品,多是基于传统金融产品发展而来。随着互联网金融的发展以及中小企业融资现状的改善和发展,市场将会对互联网金融平台推出的金融产品有更高的要求。所以,在方便管理、降低风险的情况下创新互联网金融产品对我国金融行业和中小企业的发展都有好处。
  五、结语
  综合前文所述,基于互联网金融下的融资模式充分利用资本市场的资源配置功能,扩展资金获取渠道,解决资金瓶颈问题,并为创新我国中小企业融资模式提供了新的机遇和技术支持,但同时也带来了风险问题和管理缺陷。因此,发展和完善基于互联网金融下的融资模式是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。也就是说,我们应该利用互联网金融多元化的业务模式,进一步创新互联网金融融资模式,为我国中小企业融资提供方便、有效、安全的服务,能从根本上改善中小企业融资难的困境。
  小微企业融资渠道论文【2】
  随着近几年“万众创新、大众创业”的口号提出,以及各项优惠政策的出台,使得我国中小企业的数量在不断上升,而其为我国经济所作出的贡献也在不断加大,应当说我国创业环境的改善使得我国中小企业不断地在增加和发展。不过尽管如此,我国中小企业在发展的过程中依旧存在着诸多问题,其中最为关键的问题就在于中小企业融资困难的问题,企业发展到一定阶段或者是在运营一些较为重大和有前景的项目时难免会出现资金不足的现象而这时融资成为了企业较为理想的一种解决资金难题的方法,但是这对于中小企业而言融资却变得极为困难。今天笔者就来和大家一起分析中小企业融资难的原因及相关对策。
  1我国中小企业融资现状
  目前我国中小企业融资的现状是不容乐观的其融资渠道较为匮乏使得其无法较为轻松的获得资金支持。我国的中小企业很难通过银行贷款来获得资金支持,这是由于中小企业并不具有良好的资信情况并且缺乏优质的抵押资产,这使得银行放贷所产生的风险急剧上升从而导致银行不愿意放贷给中小企业。从目前来看我国各类中小企业一年以下贷款占银行一年以下总贷款的比例尚不足5%。其次,由于我国目前对于利用股票、债券等直接融资手段的管控力度较大,因此中小企业也很难通过直接融资的方式来获取资金,而在民间信贷方面,目前我国民间信贷的体制尚不成熟,而民间信贷的利息也过于高昂,使得中小企业无法承受过于高昂的利息而无法通过民间信贷而获得资金支持。
  2我国中小企业融资难的原因
  2.1自身规模较小无法承受较大的风险
  中小企业的规模较小加上其从事行业大部分都是劳动密集型行业,这些行业随着国内外形势的变化竞争已经越来越激烈,中小企业想要在竞争中体现优势就必须降低价格,而这种价格的降低势必会使得其本身的盈利也随之减少,而很多中小企业的负债率又较高,这就使得其风险承担能力降低。不仅如此,目前我国很多中小企业自身的管理较为混乱,在很多项目的投资方面较为盲从并不会做一些较为有效和实际的市场调研而是想当然地进行项目投资,对于其可能发生的风险也没有进行有效地预测,对于后期很可能会追加的投入资金没有进行深入的研究,从而导致其自身发生财务风险的上升,而在这种时候如果再进行融资必然会使得其风险再次加大,因此金融机构考虑到这样的情况是不可能为中小企业发放贷款的。
  2.2财务制度缺失,没有信用观念
  目前我国的大部分中小企业对于信用观念还十分单薄,并且其自身的信用水平也较低,究其根本原因还是在于其没有较为有效的财务管理制度,大部分中小企业为了能够减少纳税,都会在会计信息中增加其成本从而降低利润,从而导致财务信息本身不能真实有效地对企业的真实经营情况进行反映。另一方面企业对于自身的财务信息披露不足从而导致了中小企业没有在社会上形成一个较为良好的信用形象,也对自身的融资能力进行了限制。在这样的情况下,金融机构在对中小企业进行贷款审批的过程中无法得到真实的企业经营信息,使得银行与企业的信息出现了不对称现象,很多企业为了能够获得贷款而对负债进行了隐瞒或者夸大了其盈利能力,银行对于这些不确定因素无法做出较为合理的预估,因此无法对企业进行贷款的发放。另外,还有许多企业在贷款之后由于自身经营不善或者是故意拖延还本付息的时间从而导致银行出于谨慎避免失信风险不愿意为中小企业进行贷款服务。
  3解决中小企业融资难的对策
  3.1建立良好信用体系和财务管理制度
  想要解决中小企业融资难的问题首先要从信用体系建立和财务制度建设方面入手,要先让中小企业意识到信用的重要性,在中小企业管理当中建立简洁的信用体系管理,并且中小企业应当放眼于全局和未来在财务管理费方面应当按照自身的实际情况来进行财务信息的核算而不应当为了避税而故意提高成本降低盈利,从而使得银行与企业的财务信息能够对称。另一方面中小企业应该加强对财务信息的披露从而增加其财务的透明化与公开化使得银行在对其进行贷款评估时能够更加准确地对贷款风险进行评估。
  3.2增加融资渠道,规范化管理民间信贷
  民间信贷近些年发展的极为迅速但是其中存在着较为严重的不规范性例如其本身的利息过高而对于贷款人的资质评估也较为随意,造成了民间信贷更类似于旧社会的“高利X”现象,这使得很多中小企业为了能够解决燃眉之急而饮鸩止渴,使用了民间信贷渠道而最终根本无法偿还高昂的利息,导致企业经营受到极大的威胁。因此,政府应当加大对中小企业融资渠道的拓宽,并且对民间信贷进行统一规范性的管理,对一些不合理、不合法的民间信贷予以取缔,并且建立统一的民间信贷评估标准从而降低企业的融资风险,增加企业的融资机会。
  4结语
  中小企业的发展直接关系到我国经济的发展大局,在未来中小企业将成为我国经济的新增长点,同时也是我国经济活力的代表,因此无论是社会还是政府都应当给予中小企业更多的发展机会,让其减少融资困难能够更加顺利地发展,从而为我国的经济做出更多的贡献。

第二篇中小企业贷款:贷款营销课件

  大家知道贷款营销吗?下面是小编为大家整理的贷款营销课件资料,一起来看看吧。
  贷款营销课件
  贷款营销方案(一)
  一、营销策划
  此业务具体营销策划分为两部分:
  第一,联系商会/市场管委会进行营销。
  1. 建立与商会/市场管委会的合作关系,例如签署合作协议。
  2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单
  3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位,推广公司信贷咨询业务,并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息
  4. 协同商会/市场管委会,依据市场具体情况,以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会,实现公司与潜在客户之间的接洽
  5. 对于获得的目标客户名单,可以进入市场进行拜访,或邀请商户来到公司面谈。
  第二,自主发掘潜在客户。
  针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访,如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户
  二、营销具体流程
  第1天,与银行沟通,拿到银行互保具体措施
  第1-2天,公司提出信贷咨询业务细则(包含服务种类,方式,费率等)
  第2-4天,设计传单,联系公司进行制作。传单包含互保业务介绍,简要的申请标准,公司介绍,公司所提供的服务等。重点突出公司办理互保贷款手续简便,放款速度快,资金来源安全,抵押少甚至无抵押等优点。
  第2-4天,通过公司老总,推进与市场管委会、商会的合作。洽谈具体事项包括如何合作,能否提供符合条件的商户名单,能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务,能否协助公司组织座谈会、联谊会,营销费用等。(根据商会、管委会合作程度,时间可以延长或缩短)
  第4-5天,催促商会、管委会发函,在会员单位中进行融资产品的推广。
  第6天起,开始按行业对商户进行住户拜访,发放传单,与感兴趣的商户进行洽谈。同时,以解决商户融资难为主题,商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传。大概每周一次会议,并在一周内完成该类别客户的拜访整理。
  贷款营销方案(二)
  一、在政府和工业园区附近作宣传的SWOT分析;
  二、中小企业主购买该产品的购买力分析;
  三、广告宣传建议;
  四、宣传方案。
  (一)邮政储蓄银行小企业信贷产品在红花岗区政府和湘江工业园区作宣传的SWOT分析
  1) 优势S:
  经常出入该地的中小企业主多,可以间接地提高我行的知名度;
  该产品符合当地市场的需要;
  公司高层对该地周围市场的重视;
  较强的市场推广能力与持续的促销支持;
  国家及地方政府的政策支撑和支持。
  2) 劣势W:
  附近的广告价位较高,故成本可能较高;
  附近无太明显的可用于宣传用的路灯和公交车站台等;
  湘江工业园区正在建设中,前期的广告效益不会太突出。
  3) 小企业信贷产品市场关键成功要素分析:
  分销网络的覆盖能力
  产品的质量
  具有竞争力的价格体系
  相关的市场推广活动
  品牌与美誉度
  4) 机会点O:
  国家对中小企业的大力扶植
  我国的金融体系正在走向完善
  我们可以通过此次活动来提高邮政储蓄银行遵义分行的知名度,体现出我们的社会责任感和使命感
  5) 威胁问题T:
  其他银行的产品已经先占领此市场,我行现在进入会使得占有率非常低;
  现在国家正在大力扶植中小企业,一旦扶植的政策不在,会影响相关的决策;
  其他商业银行的产品已经形成较为完备的产品价格体系,具有强大的竞争力。
  通过SWOT的分析,我们可以得出以下结论:
  中小企业主需要我们通过正宗的小企业贷款产品的传播,引导其树立正确的信贷观念;
  必须通过强有力的宣传,来树立邮政储蓄银行的信贷产品优质理念。
  中小企业主使用我行信贷产品的概率分析:
  中国邮政储蓄银行遵义市分行目前在遵义市的知名度较低,潜在的客户一提到银行,都会首先想到的是工农中建交等五家大型的国有商业银行,而对于邮政储蓄银行的概念还是原有的邮政储蓄的概念,不知道我行已经开始转为商业银行,并已经开始发放信贷产品,加之我行的成立时间不长,自然不及国有大型商业银行的知名度。
  另外,由于我行的信贷产品推出时间不长,潜在客户一提到贷款,不会下意识想到我们。再加之我行在城市的营销网络不强,故效果欠佳。
  因此,引导潜在的客户成为我行的客户是这次宣传的重点,以平面广告为主,向潜在客户传达如下信息点:
  1、邮储银行已经成为商业银行,正在向全功能型的商业银行而努力;
  2、邮储银行的小企业信贷产品真心为中小企业主着想,响应国家的号召,为解决中小企业融资难的问题而设。
  (三)广告宣传建议
  在红花岗区政府可以用路灯广告,公交车站台广告等。在湘江工业园区可以用横幅的形式来宣传。
  茶叶营销方案餐厅营销方案ktv微信营销方案

第三篇中小企业贷款:致我国中、小企业家朋友的公开信


  改革开放以来,我国中小企业发展迅速,对我国国民经济的增长具有举足轻重的地位,中小企业的出口已成为我国企业出口创汇的重要组成部分。随着经济全球化步伐的加快,我国中小企业如何面对不断变幻的国际市场,发挥自身的产业集群优势、战略联盟优势等比较优势,及时调整自己的出口战略,具有深远的现实意义。
  一、中、小企业特点经营特点
  (一)“小”、“灵”、“快”
  所有权与经营治理权合一,有利于企业快速作出决策,机制灵活高效,当大型企业在世界经济不景气的情况下不得不压缩生产规模的时候,中小企业却在不断调整经营方向和产品结构,从中获得新的发展。
  (二)“小而专”和“小而精”
  中小企业往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场,专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量,提高生产效率,进而获得更大的发展。从世界各国的类似成功经验来看,进行专业化经营,走以专补缺、以小补大,专精致胜的成长之路,这是众多中小企业在激烈竞争中获得生存与发展的最有效途径之一。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系,不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展,同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。
  (三)小批量、多样化
  小批量的个性化需求时,大企业往往难以满足。因此,面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求,消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。中小企业具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势,因此,利于适应多姿多态、千变万化的消费需求
  (四)中小企业是成长最快的科技创新力量
  许多中小企业的创始人往往是大企业和研究所的科技人员、或者大学教授,他们经常集治理者、所有者和发明者于一身,对新的技术发明创造可以立即付诸实践。正因为如此,新技术型的中小企业像雨后春笋般出现,仅在短短几年或十几年里,迅速成长为闻名于世的大公司如惠普、微软、雅虎、索尼和施乐等。 由上可见,中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求,因而在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中,中小企业都有着举足轻重的地位,发挥着不可替代的作用。
  (五)我国现有中小企业约作用与现状
  我国中小企业有1000万户,劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的,中小企业产品出口额占全国出口总额的60%;中小企业提供了大约75%的城镇就业机会,从农村转移出来的劳动力绝大部分被中小企业所吸纳。中小企业每年为国家缴纳的工商税收占总额的50%左右。在20世纪90年代以来的经济快速增长中,工业新增产值的76.7%是由中小企业创造的。因此,在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家,中小企业的发展更具有重要的意义。
  二、中、小面临一些困难和问题
  (一) 体制不顺,“六龙治水”。
  目前,中小企业依然按照所有制、部门及区域分属于不同部门。由于政出多门、职能交叉、多头管理,致使口径不一、管理分散,使地方和企业无所适从。在项目审批、产品鉴定、职称评定等方面职责不清、多方插手、重复收费,“三乱”现象极为突出。
  (二)政策不公,市场无序。
  对大企业优待多,中小企业考虑少;对公有制企业优待多,对非公有制企业考虑少;政策适用不够公平。在税收政策上,国有企业可先缴后退,非国有企业无此待遇;中小企业特别是个私企业往往是小额纳税人,增值税发票难以抵扣,实际税负增加;个私企业存在双重纳税等。
  (三)融资困难,告贷无门。
  以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权,有心无力;实行资产负债比例管理后,逐级下达“存贷比例”,使本来就少的贷款数量更为可怜,贷款供应缺口加大。二是保证缺乏。银行只认可土地房产等不动产作抵押,中小企业担保机构少,担保品种单一,寻保难。三是辅导薄弱。中小企业贷款难、寻保难与其资信等级不够有关。此外,中小企业借贷成本高,也影响了其融资能力。基于上述原因,福建省中小企业约有52%无力从银行获得货款,致使21.6%的中型企业开工率不足50%;73%的小型企业开工率低于80%。
  (四)产权不清 ,缺乏动力
  中小企业自身而言,主要是存在企业体制和组织制度不适应经济发展的需要、管理水平和人员素质不适应经济发展的需要
  三、中小企业发展的出路何在!
  1、中小企业发展必须管理“为上”,走出去,请进来,为我所用。
  加强中小企业管理,有利于提高产品质量,推动技术创新,增加经济效益。而中小企业提高管理水平不但需要自身的经验、学习和努力,更需要中介服务机构的帮助,需要管理咨询。管理咨询是中小企业社会化服务体系中不可缺少的重要部分。通过管理咨询,中小企业可以充分了解自身状况,特别是企业内部的管理问题,找到适合自身发展的解决方案,而且管理咨询可以增强解决问题的能力,咨询顾问有自己发现和解决问题的方法和框架。企业领导与咨询顾问交流过程中,能得到这些方法,有助于领导思维能力的提高,就是所谓授之以鱼不如授之以渔。通过管理咨询过程的知识传递和转移,企业能够培养解决问题的能力。
  2、中小企业的发展必须走创新与资本相结合之路。
  中小企业与资本结合的必由之路:
  现状——〉头重脚轻,畸形发展:我国目前资本市场呈倒金字塔形,头重脚轻畸形发展,亟待改变:深沪交易所上市公司2492家,非上市挂牌交易企业(场外市场):新三板205家,四板(省内挂牌股权交易市场)只有36家。
  目标——〉循序渐进,多层发展:政府十八大报告明确提出要加快发展多层次资本市场,提高直接融资比重。扭转目前不合理的资本市场结构,是企业的需要,也是发展的必然。扩大场外四板、三板市场,使之成为上市资源的“孵化器”与“蓄水池”;让企业借助场外市场挂牌,获得进入资本市场的机会。湖北共有46万家中小企业,其中较具规模的企业1.1万多家, 2010年-2012年湖北省总共只有23家企业上市,可谓万里挑一。除了排队等待IPO的众多企业,还有数量更为庞大的、具有较高成长性、想从资本市场获得融资但暂时不具备上市条件的中小企业,所以证监会通过建设多层次资本市场对在审企业进行疏导分流、与资本对接成为必然。
  方法——〉分流:沪深交易所市场容量有限,需要疏导,让大部分企业到场外挂牌与资本直接对接;通过最严厉的IPO财务核查,使166家企业撤销上市申请;降低境外上市门槛;新三板(全国中小企业股份转让系统)成立,挂牌企业突破200家;大力发展区域性股权交易市场(四板),让不同发展阶段的企业在不同的资本市场中运行。
  中小企业走进资本市场疑问解答
  省内企业四板挂牌优势何在?
  1、门槛更低:企业登录四板挂牌要求的标准不高;
  2、用时更短:完成辅导、推荐需要的周期较短;
  3、成本更低:支付给推荐及中介机构的费用更低;
  4、容量更大:本地企业本地挂牌,不受名额限制;
  5、自主性更强:由地方政府监管,交易中心自主审批;
  6、信息更对称:本地投资者更加熟悉本地企业。
  武汉股权托管交易中心的职能与业务?
  职能:服务于全省未上市中小企业,实现与新三板和更高层级创业板、中小板及主板的有效对接,是培育企业上市的“孵化器”和上市前的“预科班”。

本文来源:https://www.bbjkw.net/fanwen169176/

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